Credit Cards
クレジットカードとデビットカードについて説明した際に出てきた、クレジット機能を持つデビットカードを持つのは比較的簡単です (銀行口座を作るだけで勝手について来ることも多いです)。一方「本物のクレジットカード」をアメリカで作るのは留学生にとってはなかなか難しいことです。ここでは本物のクレジットカードの作り方について書きたいと思います。これもアメリカ生活の一般的な話題なので、インターネットで検索すればもっといろいろと情報が見つかると思います。
まず、そもそもアメリカで本物のクレジットカードを持つことが必要なのかについて書きます。
・普段の買い物は、クレジット機能のATMカード等で不自由なくこなせます。利用限度額が低めという弱点はありますが、それ以外での違いは見かけ上全くありません。(もちろん実際には、買い物をしてトラブルがあった時に本物のクレジットカードにあるような補償がないなどの違いはあります。)
・日本で世界対応のクレジットカードを持っていれば、それで買い物ができます。Visa や Master なら世界中で使えるでしょう。決済が円建てになるので為替の状況によって損をする可能性があることと、オンラインショッピング等では billing address が US 国内のカードしか使用できないことが多いので制限がありますが、上のクレジット機能のカードと組み合わせて使えば困ることは少ないと思います。
このように、実は本物のクレジットカードがなくても普段は全く困りません。にも関わらずアメリカでクレジットカードを作る意味があるのは、クレジットヒストリーを作るという一点に絞られます。
Credit history とは、social security number (SSN)をキーとして集約されていく巨大なデータベースのことです。ここでは詳細は省きますが、すべての人の過去数年にわたる US 国内での借金の履歴 (返済の状況も含めて) が漏れなく記載されています。この情報は一定の条件のもとに誰でも見ることができて、アパートを契約する時、家や車のローンを組む時、あるいは携帯電話の契約をする時などに必ずチェックされます。借金踏み倒しの履歴があったりすると契約を断られてしまうので、まともな生活が送れなくなります。よいヒストリーを保つことはアメリカで生活する上で重要なことです。
例えばアメリカに来て SSN を取得したばかり、という状況の人は、当然 credit history は真っ白です。理不尽なことに、借金をしたことがない、というのは良いヒストリーとはみなされません。求められるのは適度な借金をしてそれをきちんと返している、という記録です。
つまり、理想的なのはクレジットカードを毎月適切に (限度額の数十パーセント) 使い、必ず１回払いで返し続けている状態です。この記録を作るためだけにクレジットカードを持つ、と考えるとよいと思います。
厄介なのは、クレジットカードを作る審査にもクレジットヒストリーが参照されるということです。よいヒストリーを作るためにカードを作りたいのに、そのカードを作るためによいヒストリーが必要というわけで、どうやっても最初の１枚が作れないという状況に陥ります。アメリカ人なら若い頃に親の信用を使って家族カードを作ることでヒストリーをためればよいことですが、留学生にはそれもできません。
前置きがとても長くなりましたが、以下では日本人がアメリカで最初のクレジットカードを作るための方法を紹介します。
1. 日本での信用を利用する
日本でクレジットカードを持っていたことがある人なら、日本では信用調査に合格できるはずです。そこで、日本での履歴を考慮してアメリカのクレジットカードを作ってくれる業者があります。有名なのはプレミオカードだと思います。SSN を取得する前でもカードを発行してもらえる (SSN が取れた後で知らせればその後ヒストリーを構築できる) ので、急いでカードを作りたい人には便利でしょう。現在、JALファミリークラブと提携していないタイプのカードなら年会費無料のようです。
また、日本で American Express Card を持っていれば、日本のカスタマーサービスに電話してそれをアメリカのカードに切り替えることができます。新たな審査でなく切り替えなので結果的に日本での信用を利用できるわけです。
ただし、いろいろなサイトを見ていると切り替えにはアメリカ国内にある会社に勤務していることが条件だという情報もあります。私自身はこれを試したことがないので詳細はわかりません。
2. セキュアカード
Secured Card と呼ばれる特別なクレジットカードは、普通銀行で発行してもらうクレジットカードです。これを使うには secured card 用の savings account を作り、ここにあらかじめ預金することでその額だけ使えるカードを作ってもらいます。例えば Bank of America では "Secured Visa" (リンク先で location として Maryland を選んで下さい) という名前でこのようなカードを提供しています。
これはまさに最初のクレジットカードが必要な留学生などのためのカードですが、一定額をずっと預けっぱなしにしなければならないのが弱点です。例えば限度額 $1000 のカードを作るには $1000 を死に金として預けっぱなしにしなければなりません。
3. 審査の甘いカードを作る
カードによって審査の厳しさはさまざまなので、ヒストリーが真っ白でも作らせてもらえるカードを探すという方法も考えられます。残念ながら、以前と比べてカード会社の審査はかなり厳しくなったようなのでこの方法は難しくなっています。また、試しに申請して審査に通らなかった場合、通らなかったという事実がマイナスのヒストリーとして残るらしいので気軽に数打ちゃ当たる作戦に出るわけにもいきません。
狙う価値があるとすれば、VISA や Master などの大手ではなく、デパートやガソリンスタンド等で、その店でしか使えないようなカードなどの方が可能性が高いです。自分がいつも使うお店でそのようなクレジットカードが提供されているなら試してみてもよいと思います。その店で買い物するたびにそのカードを使ってこつこつヒストリーをためていけばよいと思います。
ヒストリーを作り始めてから１年半〜２年ほどすると、突然 "you are prequalified" などと書かれた勧誘が毎日のように送られてくるようになります。こうなれば、普通のクレジットカードに申し込んでも審査に通るようになります。この後は、年会費無料、ポイントやさまざまな特典を考えて自分にとってお特なカードを選んで入会すればよいと思います。例えば 、Amex Costco Card や、Citi Dividend Card などがキャッシュバックつきで人気があると思います。
07/31/2005 14:32 | コメント (7) | トラックバック (0)
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コメント
アメリカのクレジットカード会社から、You are prequalifiedなどたるのもが送られてくる度、Applyしていた私。毎回、面白いように断られてます。。。しばらく自粛したいと思います。ちゃんと、SSCも持ってんのに、なんでやねん！！
投稿者 maple : 07/31/2005 22:28
多分 application の隅の方にすごく小さい字で「審査は改めてやります」とか書いてあると思います。断るなら送って来るな！という感じですけどね。
投稿者 ngiyari : 08/01/2005 14:02
そうそう、同感！！断るなら送ってくんな！大体、どれだけ紙を無駄にしとんじゃ！って感じです。しかも、会社によっては、９９ドルのデポジットを払ったらクレジットカードやるとかなんだとか言って来る物もアリ。。。意味わからん。
投稿者 maple : 08/01/2005 21:13
私の場合、車のローン返済してからクレジットカードの勧誘が多くくるようになりました。ローンを完済したというのがクレジットスコアをあげる結果になったようです。クレジットカードについての詳しい説明については www.mezesefi.com に詳細がのっていますので参照されるとよろしいかと思います。（そのほかクレジットカードとデビットカードの違いやアメリカにおけるファイナンス一般についてなども説明されています）
投稿者 yanko : 08/04/2005 09:20
なるほど、私はローンを組んだことがないというか、ヒストリーが悪い状態で条件のいいローンは組めないだろうと勝手に想像して避けていたので全く知識がありません。www.mezesefi.com を見てみようと思いましたが、サイトが見つからないようでした。。
投稿者 ngiyari : 08/04/2005 23:11
ごめんなさい！アドレス間違っていました。www.mezasefi.com でした。
投稿者 yanko : 08/05/2005 08:58
情報満載のサイトですね。よく勉強したいと思います。ありがとうございます！
投稿者 ngiyari : 08/05/2005 16:50